Банковский кризис в Украине начался на несколько месяцев раньше, чем прогнозировали эксперты. Этому способствовали неожиданная потеря ликвидности одного из основных игроков межбанковского рынка Проминвестбанка и потеря доверия вкладчиков, спровоцированная информацией о крахе крупнейших мировых кредитных учреждений. Банкиры надеются, что выход из кризиса наметится в начале следующего года, но при этом может произойти банкротство целого ряда схемных кредитных учреждений.

Кризис достиг Украины

Мировой финансовый кризис в полной мере отразился на украинском рынке. Несмотря на заверения политиков в том, что национальная банковская система стабильна, риск-менеджмент кредитных учреждений совершеннее западных финансовых институтов, а мировые проблемы на нас не влияют, многие банки оказались на грани закрытия. Клиенты банков стали массово изымать депозиты и закрывать текущие счета, что резко снизило ликвидность всей системы и создало предпосылки к ужесточению кризиса на несколько месяцев раньше, чем ожидали эксперты.

Рейдерская атака на одно из крупнейших учреждений - Проминвестбанк - стала зажженным фитилем банковской пороховой бочки. Как рассказали владельцы Проминвестбанка, после того как группа компаний стала убеждать население и клиентов ПИБ в ненадежности учреждения, стремясь заставить акционеров дешевле продать банк, начало нарастать недоверие ко всем банкам. Впрочем, недоверие к системе зародилось еще до проблем с ПИБ.

Наиболее впечатлительные клиенты ринулись в банки после банкротства американского Lehman Brothers, а после того как перед офисами и банкоматами ПИБ появились очереди, забрать досрочно свои вклады "из любого банка" решило гораздо большее количество людей. По словам первого заместителя председателя НБУ Анатолия Шаповалова, в период с 1 по 15 октября население изъяло из банков 6,2 млрд грн. Знакомый со статистикой НБУ руководитель одного из крупнейших банков уверяет, что только с 3 по 11 октября депозиты физических лиц и текущие счета корпоративных клиентов банковской системы уменьшились на $3 млрд.

Решение Нацбанка о выделении ПИБ рефинансирования на 5 млрд грн стало причиной закрытия на него межбанковских лимитов со стороны всех банков. "На ПИБ был завязан весь межбанк, он был одним из столпов безналичного рынка. Никто не ожидал того, что он способен оказаться в кризисной ситуации, и когда появилось сообщение о его рефинансировании со стороны регулятора, на рынке некоторое время был глубокий шок",- рассказал советник председателя правления Укргазбанка Александр Охрименко. После этого банки стали отказываться поддерживать "суточными" деньгами и друг друга.

По словам первого зампреда правления "Дочернего банка Сбербанка России" Владислава Кравца, банки просто начали опасаться за деньги своих вкладчиков, находящиеся на корсчетах партнеров. На рынке возник "кризис доверия". Даже если межбанковские лимиты не были закрыты, банки резко ограничили их размер. Банкиры рассказывают, что крупные учреждения, например, сократили кредитный потолок для коллег с десятков миллионов гривен до 1-5 млн грн.

Жесткие меры

После продолжительных консультаций с банкирами, представителями Кабмина и президентом 11 октября Нацбанк решился на принятие антикризисного постановления №319. Введенные этим документом ограничения на досрочное изъятие депозитов заморозили срочные вклады на неопределенный период. Кроме того, с 13 октября регулятор запретил увеличивать кредитование, однако после нареканий представителей крупного бизнеса правление НБУ решило смягчить эту норму и позволило кредитовать банкам "в установленном порядке при наличии соответствующих ресурсов".

При этом валютные кредиты ограничили только клиентам, имеющим валютную выручку. "Других клиентов разрешили кредитовать в валюте в рамках погашения,- уточняет начальник казначейства Укрсоцбанка Феликс Инденбаум.- Если на клиента был лимит, в его рамках можно выдавать валюту, но новый заем не выдавать".

В Нацбанке говорят, что к жестким ограничениям их подтолкнули необдуманные действия банков. "Не нужно было 'играть' с закрытием лимитов на банкоматы, не давая возможности получить деньги по картам чужих банков и провоцировать слухи о банкротстве коллег,- заявил источник в правлении НБУ.- Недобросовестную конкуренцию нужно наказывать".

Принятие постановления №319 позволило регулятору остановить панику населения и предпринимателей, снимавших депозиты, и сохранить пассивную базу банков. "Конечно, если бы документ не был принят, то было бы гораздо хуже,- считает Александр Охрименко.- Но его нужно было принять раньше, пока не наступили необратимые последствия". Такими последствиями банкиры называют снижение рейтингов Украины международными рейтинговыми агентствами S&P, Moody`s и Fitch. Эксперты утверждают, что это сделает практически невозможными внешние привлечения, стоимость которых может превысить 20%.

Банкиры понимают, что новые жесткие правила не позволят им обеспечить рост кредитования и поддержку экономики. "Все теперь будут еще более взвешенно относиться к кредитованию, к инвестиционным проектам,- говорит председатель правления Трансбанка Александр Адлер.- Будут снижены объемы кредитования тех секторов, которые были перегреты, таких как строительство".

Эксперты отмечают, что сейчас большинство банков кредитует только в пределах погашения. Даже банки с иностранным капиталом, имеющие дешевый зарубежный ресурс и повышенную ликвидность, в нынешней ситуации не справляются с потоком клиентов и отказывают большинству из них. "Даже если есть деньги, мы не знаем, кому их давать, потому что переоцениваются риски заемщиков, и даже надежный ранее клиент оказывается 'сложным',- говорит Александр Охрименко.- Сейчас кредитуют на короткий срок торговые сети. Они готовы брать даже под высокие проценты с расчетом на продажу товара перед Новым годом и получением прибыли. А что будет в следующем году - никто не знает".

Кризис вне банков

Банкиры считают, что сейчас сложный кризис ожидает всю экономику Украины. Глава совета НБУ Петр Порошенко подчеркивает, что банковская система всегда раньше других секторов сталкивается с кризисными явлениями. Участники рынка начинают фиксировать падение темпов производства в различных секторах экономики, где уже происходят сокращения сотрудников.

Банкиры считают, что в результате кризиса с рынка уйдет ряд банков. "Ведь лимитов пока никто особо не открывает,- говорит первый заместитель председателя правления 'Дочернего банка Сбербанка России' Владислав Кравец.- Должно пройти какое-то время, чтобы понять, кто выиграл, а кто проиграл. А если выиграл, то в каком состоянии. Обанкротятся банки, которые занимались не банкингом, а 'схемотехникой'.

Система не потеряет ничего от их ухода. А крупные учреждения НБУ будет спасать". Впрочем, на рефинансирование даже нескольких крупных кредитных учреждений у НБУ может не хватить золотовалютных резервов (см. диаграмму). Так как сам регулятор не устает подчеркивать, что его основная задача - поддержка стабильности национальной денежной единицы. "Из накопленных $37 млрд резервов в живых деньгах только определенное количество, которое уходит на межбанк для поддержания курса валюты,- подчеркивает Владислав Кравец. - А тут еще нужно рефинансировать. Денег-то на всех не хватит, ведь банки привлекали большие суммы".

Поэтому банкиры убеждены, что с конца этого года до середины следующего пройдет волна слияний и поглощений мелких и крупных учреждений со стороны зарубежных банков, сохранивших ликвидность. "По итогам года все подобьют балансы, и я не исключаю, что у многих будут падения прибыли, поэтому акционеры пересмотрят стратегии и будут принимать решения о продаже бизнеса",- говорит Александр Охрименко. "Произойдет перераспределение банковского рынка, и часть банков будет куплена за бесценок,- считает Владислав Кравец.- Сегодня ходят иностранные инвесторы и предлагают 0,75 капитала против вчерашних 4-6 капиталов".

Динамика средств, выданных НБУ банкам и временно изъятых из системы в октябре 2008 года

Источник: НБУ