Эра безнала: В тренде ли Украина?

По мнению банкиров, Национальный банк на законодательном и регулятивном уровне должен содействовать увеличению уровня безналичных расчетов в Украине. Об этом говорилось на , что состоялась в Киеве на позапрошлой неделе.

Постепенный рост

Использование безналичных расчетов в Украине постепенно увеличивается, хотя до уровня мировых лидеров нашей стране еще далеко. В 2016 году доля безналичных расчетов выросла до 35%, что в 4,3 больше показателя 2011 года. Это значительно выше среднемирового уровня, где показатель безналичных потребительских платежей составляет 15%.

По темпам прироста операций по пластиковым картам, в 2016 году Украина вошла в тройку европейских лидеров.

С тенью и без доверия

Наличная форма расчетов традиционно более понятна для большинства наших граждан. Помимо этого, есть много экономических причин, тормозящих рост безналичных расчетов. Интерес к расчетам наличными подогревается высоким уровнем теневой экономики, достигающей в Украине 50%. Также в нашей стране традиционно низкий уровень доверия населения к банкам. За последние два года, когда с рынка было выведено более 85 банков, а потери вкладчиков составили 100 млрд грн, скептическое отношение украинцев к банковской системе продолжает расти.

Неопределенность на валютном рынке и высокие курсовые риски также способствуют снижению доверия к банковским услугам.

В 2016 году 58% доходов населения в Украине было получено в безналичной форме, при этом лишь 18% расходов проведено в безналичном режиме. Таким образом, большая часть денег с зарплатных карт снимается и тратится в виде наличных.

Показательно, что низкий уровень доверия к безналичным расчетам присущ для всех социальных уровней, что подтверждается и тем количеством наличных денег, которые задекларировали депутаты и чиновники. Наличные достаточно удобны для использования, если речь идет о теневом секторе и коррупционных схемах.

Причины замедления

По данным Национального банка, у нас все еще очень высокий уровень использования наличности в экономике. Отношение денежной базы к уровню ВВП составляет 15%, что значительно больше, чем в европейских странах. Например, в Швеции, Норвегии и Дании этот показатель находится на уровне 2%, в Польше – 7,5%.

При этом, по мнению НБУ, высокий уровень наличного оборота снижает уровень экономического развития, и мешает внедрению более прогрессивных технологий, снижает уровень прозрачности в экономике. И наоборот, при внедрении безналичных расчетов наблюдается рост транзакций, увеличение количества пользователей и средств в обороте.

Причины замедления развития безналичных платежей:

• В стране нет мощных сервисов для удобной и надежной оплаты коммунальных услуг по безналичному расчету. Лишь 11% населения пользуется онлайн-платежами для оплаты коммунальных услуг.

• Уровень инфраструктуры для безналичных расчетов отстает от европейских показателей, сеть POS-терминалов пока не отвечает современным потребностям. При этом, значительно лучше развита сеть банкоматов, через которые наличные снимаются с зарплатных карт.

• Безналичными расчетами пользуются преимущественно в крупных городах. В небольших населенных пунктах и селах преобладают расчеты наличными.

• В 2016 году доля крупных сетей в розничной торговле Киева не превышает 30%, а 70% розницы приходится на рынки и несетевые магазины, где преобладают расчеты наличными.

• Высокий уровень мошенничества с банковскими картами повышает риски онлайн-платежей.

Как повысить интерес

Для того, чтобы повысить интерес граждан к безналу, эксперты советуют:

• Способствовать детенизации экономики, минимизировать уровень денежных потоков в теневом секторе.

• Упростить проведение расчетов банковскими картами, снизить риски и возможность потери денег при осуществлении безналичных платежей.

• Создать условия, при которых торговым сетям, коммунальным предприятиям и транспортным организациям станет экономически более выгодно получать платежи в безналичном режиме.

• Минимизировать комиссионные при расчетах онлайн.

По мнению представителей НБУ, первоначально нужно отказаться от расчета наличными в транспорте, торговле и сфере услуг. Для этого необходимо создать не только инфраструктуру, но и добиться того, чтобы безналичные расчеты стали выгоднее, безопаснее и удобнее, чем наличные.

Причина низкого уровня безналичных расчетов за коммунальные услуги в том, что у коммунальных предприятий нет прямой выгоды и заинтересованности проводить расчеты с потребителями в онлайн-режиме. Для увеличения уровня безналичных расчетов нужна стандартизированная программа перевода оплат за коммунальные услуги в безналичную форму. И создать сервисы для осуществления платежей онлайн в любой точке страны.

Уровень использования наличности отражает степень стабильности в государстве, показатели благосостояния и финансовой грамотности населения, размер теневого сектора и глубину криминализации общества.

Самый высокий уровень безналичных расчетов приходится на страны с высокими показателями социального и экономического развития. И наоборот, в странах с нестабильной и слабо развитой экономикой, в условиях военных действий и сильных экономических кризисов роль наличности в расчетах, как правило, увеличивается. В кризис более надежно держать деньги на руках, при этом более предпочтительной становится иностранная валюта по сравнению с национальной.

Поэтому окончательный сдвиг предпочтений к безналичной системе расчетов в Украине может наступить лишь при обеспечении стабильного экономического роста, повышения уровня надежности банковской системы. Необходимо создать такие условия, при которых безналичные платежи станут более привлекательными, надежными, простыми и удобными, чем расчеты наличными.

Сергей Савенко

Опубликовано на сайте: 2016-11-28