На базе электронных денег можно построить различные инструменты для привлечения клиента

В начале ноября «ТАСКОМБАНК» получил право от НБУ осуществлять выпуск электронных денег, а также согласовал правила использования электронных денег по предоплаченным картам международных платежных систем Visa и MasterCard. Отныне банк будет конкурировать с эмитентом системы электронных денег Maxi Card «Альфа банком», но, если бы рынок не покинул «Фидобанк» со своим продуктом MoneXy, то всего на рынке было бы три банка, связанных с электронными деньгами.

Finance.UA побеседовал с заместителем председателя правления АО «ТАСКОМБАНК» Валерием Даниленко, чтобы узнать, в чем же при работе с электронными процессами скрывается интерес финансовых учреждений?

— Почему банк решил стать одним из финучреждений, которое имеет право осуществлять выпуск электронных денег?

— Мы видим, как развивается рынок электронных платежей. Сейчас лидируют банки гибкие и удобные для клиента. К этому и стремимся. Видим, что электронные деньги — это один из инструментов, который может быть и удобным и гибким. На базе электронных денег можно построить различные инструменты для привлечения клиента. Так, к примеру, у нас будет мобильное приложение, скачав которое клиент получит доступ к электронным деньгам и банковским сервисам.

— Приложение в стадии разработки или уже готово?

— Да, оно еще в стадии разработки. На будущее планируется внедрить достаточно широкий функционал такого мобильного приложения. Соответственно, у нас будет возможность предоставить любому клиенту, который не является клиентом нашего банка, мобильное приложение, с помощью которого клиент сможет воспользоваться банковскими сервисами.

Если же потребуются какие-то дополнительные услуги, которые требуют идентификации, клиент сможет обратиться в банк и пройти ее.

— Как планируете назвать вашу систему электронных денег?

— Мы пошли по пути не создания обособленной, новой электронной платформы с определенным названием, а по несколько иному пути. Сейчас объясню почему.

Банк является принципиальным членом платежных систем Visa и MasterCard, в том числе мы являемся участниками «ПРОСТІРа». У нас достаточно большие компетенции в сфере приема платежей и обработки транзакций, современный и мощный процессинговый центр — TASLink.
Ввиду этих факторов, для нас приоритетным путем была регистрация правил электронных денег, выпускаемых на базе международных платежных систем.

Мы подали данные правила в НБУ, пояснили, как видим использование электронных денег на базе инструментов Visa и MasterCard, и достаточно оперативно получили «фидбэк».

Почему Visa и MasterCard? Потому что это глобальные платежные инструменты, которые в текущий момент обслуживаются везде. И когда мы говорим, что намерены выпускать электронные деньги, основной для себя задачей видим развитие e-commerce и выход электронных денег в сферу оффлайновых расчетов в ритейле. А так как сервис расчета электронными деньгами в супермаркетах и других торговых точках является мечтой любой системы электронных денег, мы выбрали платформу Visa Mastercard которая позволяет это сделать

— Можно ли сказать, что темпы развития электронных денег в стране равны темпам развития традиционных финансовых инструментов?

— Электронные деньги вышли из e-commerce и платежей в интернете. Когда мы не можем со своей карты рассчитаться в иностранном интернет-магазине, либо торговец не может у вас принимать ничего, кроме электронных денег, соответственно у пользователей появляется необходимость в инструменте, который позволит им это сделать.
Рынок e-commerce растет по экспоненте. Каждый год e-commerce мультиплицирует свои объемы.

Если на все это смотреть в разрезе украинского рынка, то можно увидеть, что электронные деньги в первую очередь используются для расчетов в интернет.

— С какими валютами банк будет работать?

— С гривной. По законодательству Украины, в частности постановлению НБУ №481 от 04.11.2010 г., банки могут выпускать электронные деньги, номинированные только в национальной валюте.

— Работа будет зафиксирована только внутри страны?

— Мы рассматриваем этот инструмент для того, чтобы закрыть потребности текущего рынка Украины: сегмента ритейла, мобильных операторов, АЗС, интернет-коммерции.

— Расскажите, в чем отличие электронных денег от денег, находящихся на банковских картах?

— Основным отличием является правовое поле в рамках которого действуют эти 2 инструмента, в случае с Электронными деньгами регулирование происходит в рамках правил системы электронных денег и постановления НБУ №481 от 04.11.2010 г. Когда мы говорим об электронных деньгах на банковских платежных картах в силу вступают дополнительно правила и ограничения международных платежных систем.

— Вы уже установили уровень комиссии?

— У нас есть общая концепция и понимание, как должны работать электронные деньги. Если мы говорим, что это гибкий инструмент, то, безусловно, никакой входящей комиссии за открытие кошелька, за пополнение данного кошелька не будет.

Планируем, что этими электронными деньгами люди будут рассчитываться за товары и услуги, а, как правило, когда вы рассчитываетесь в магазине, комиссия взымается обслуживающим банком с торговой точки. Наш основной посыл — электронные деньги должны стать удобными для пользователей и, по сути, бесплатными инструментами платежа.

— Какие платежи выгоднее для е-коммерсанта: карточные или через систему электронных денег?

— Е-коммерсантам, которые предоставляют услуги и товары в интернете, важна прибыль. Соответственно, они учитывают комиссию обслуживающего банка за прием платежей (например, карточками — ред.), и оперативную возможность управления полученными от клиентов средствами.

Если говорить о международных платежных системах (когда люди рассчитываются карточками — ред.) — есть определенный уровень комиссии, ниже которого банк не может снизиться.

Когда финучреждение обслуживает е-коммерсанта не по своей карточке, а карточке другого банка, в рамках карточной платежной системы обслуживающий банк определенный процент отдает банку-эмитенту, так называемый interchange. На сегодня соблюдается тенденция с ростом комиссии interchange, которую выплачивает обслуживающий банк.

Если же говорить об электронных деньгах, то здесь нет комиссии платежной системы, нет необходимости отдавать «интерчейндж» (interchange fee — комиссия, которую кредитные организации, участвующие в обслуживании банковских карт, выплачивают друг другу в процессе совершения операций — ред.).

Мы сами выпустили электронные деньги, сами их приняли. В этом случае такой инструмент как электронные деньги более приемлем для е-коммерсанта с точки зрения экономии.

— Какая максимальная сумма электронных денег может быть в кошельке физического лица?

— Максимальный баланс кошелька сейчас 14 тысяч гривен.
Баланс в 14 тысяч покрывает все необходимые мелкие платежи пользователей: коммунальные платежи, телевидение и так далее.

— Как вы думаете, какая сфера будет преобладать в использовании электронных денег?

— Сейчас преобладают коммунальные платежи и платежи за мобильную связь. Но, в перспективе ближайших 5лет это уже будут ритейлеры, транспортные и логистические компании. В жизни мы платим за продукты, доставку, заправку автомобиля — это совсем другие объемы. Соответственно, ритейл будет преобладать, но это мое личное мнение.

— Много ли клиентов у вас оформили карточку «ПРОСТІР»?

— Хороший вопрос (улыбается — ред.). Мы, как участник платежной системы должны начать обслуживать платежные карты «ПРОСТІР» в своих устройствах до 01.04.2017 г.

Для этого у нас, в принципе, все готово. Наш процессинг подключен к центральному маршрутизатору, и в оговоренный срок, и даже намного раньше в наших устройствах мы начнем обслуживать карточки «ПРОСТІР».

— Справедливо ли то, что на рынке, помимо банков, НБУ планирует предоставлять не банковским финансовым учреждениям право осуществлять выпуск электронных денег?

— Любая либерализация хорошо сказывается на рынке. Если НБУ идет на этот шаг, он понимает, что есть много стартапов, технологических площадок, готовых участвовать в процессе формирования рынка e-commerce. Как правило, Банкам неинтересна работа со стартапом, который не может гарантировать финансовых потоков и объемов.

В связи с тем, что Национальный банк имеет желание предоставить возможность тем, кто не способен это делать в текущем положении рынка, «выстрелить», заявить о себе и попробовать свои силы на рынке e-commerce, то это в принципе хорошо. Это позволит, во-первых, создать на рынке определенную конкуренцию, во-вторых, банки как не особо поворотливые структуры начнут ускоряться, и, безусловно, этот прецедент создаст ажиотаж на рынке и станет новым толчком к развитию отрасли e-commerce.

Беседовала Юлия Кузнецова

Опубликовано на сайте: 2016-12-24