Украина. Cashless или cash: что выбирает потребитель?

Чаще всего платежной картой люди оплачивают благотворительные акции, волонтерство, авиабилеты, железнодорожные билеты, бытовую технику и электронику. Наличные средства тратятся зачастую на подарки, сувениры, медицинские препараты и услуги, продукты питания, рестораны и кафе.

По данным международной платежной системы Visa у 97% жителей страны на руках есть пластиковая карточка, многие – 77,3% респондентов – используют свой платежный инструмент в качестве оплаты, к примеру, в Интернете.

В 2015 году данный показатель составлял 78,5%. 12% потребителей используют карточку также для оплат, но уже не в Интернете. Показатель снятия наличных в 2016 году составил 7%, в сравнении с 2015 годом – 3,7%, А у 3,7% населения вовсе нет на руках пластиковой карточки, этот показатель вырос, поскольку в 2015 году составлял 2,7%.

Несмотря на то, что на руках у каждого имеется пластиковая карточка, а возможно и не одна, потребители не используют ее по назначению и этому могут послужить такие причины: продавец принимает только наличные средства, считают 68,3% процента опрошенных; 29,7% людей говорят, что оплачивать наличными гораздо быстрее, нежели карточкой, 25,9% уверены в том, что когда платишь наличными, проще контролировать свои расходы; а вот 13% убежденны: когда платишь карточкой снимается комиссия.

Finance.UA задал, в какой-то степени, простые вопросы и получил весьма интересные ответы спикеров выступающих на первом Cashless Ukraine Summit, который, непосредственно, был организован для того, чтобы глобально поговорить о тенденциях на безналичном рынке Украины. Главным посылом общения стал тезис: готова ли страна постепенно отказываться от наличных денег?

Разговор с: Директором Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА Александром Карповым

Finance.UA: Почему потребители боятся совершать платежи с помощью пластиковых карт? Что ими еще руководит помимо страха остаться ни с чем из-за мошеннических операций?

А.К.: Страх первой транзакции – боязнь выглядеть нелепо, если что-то не сработает. По-прежнему, недостаток коммуникации с клиентом, относительно того, что безналичный карточный платеж в торговой сети – бесплатен для пользователя.

Finance.UA: Иногда желание расплатиться карточкой не соответствует реалиям жизни: как побороть ситуации, когда продавец не имеет возможности принять безналичный расчет, соответственно, у покупателя нет наличных средств!?

А.К.: Только “голосовать ногами”, т.к. государство пока не собирается выполнять свою функцию, предусмотренную законодательством (контроль “безнализации”). Предусмотренные законодательством механизмы защиты прав потребителя не работают, т.к. суды и «держспоживинспекция» не принимают аргументы потребителя и ссылаются на Постанову 878 КМУ (cashless только для кассово-аппаратчиков, а не для всех субъектов хозяйствования – что не соответствует законодательству, но КМУ уперся).

Finance.UA: Как необходимо стимулировать потребителей оплачивать товары или услуги безналичным способом?

А.К.: В условиях отсутствия внятной поддержки правительства “карточным платежам” банки и так делают все возможное: кэшбек, акции с сетевыми торговцами, акции с платежными системами и определенными категориями торговцев (торговцы могут быть не вовлечены, “праздник жизни” организовывает платежная система). Постоянное поддержание надлежащего уровня финансовой грамотности и акцентирование внимания граждан на социальном аспекте их участия в безналичных платежах (оплата безналом = уплаченные бизнесом налоги = возможности государства финансировать социальную инфраструктуру и развивать государственные сервисы)

Finance.UA: И последний вопрос – это то, на что я обратила внимание во время саммита, – почему услуга эквайринга не востребована среди бизнес сообщества?

А.К.: На руках у граждан по-прежнему достаточно наличных (серые и черные доходы), поэтому МСБ не способен вообще не принимать безнал. В случае, если МСБ функционирует в условиях малой конкуренции (более 15 млн человек живет в 27 тысячах малых населенных пунктов) и отсутствия крупноформатной торговли, даже наличие у людей карт не означает, что МСБ будет стремиться принимать их к оплате. Любые финансовые потоки, которые способны генерировать карточные клиенты (в том числе кредитные карты) не являются настолько явным преимуществом для МСБ.

Разговор с : Директором по управлению рисками в Украине, стран СНГ, Юго-Восточной Европы компании Visa Ларисой Макаровой

Finance.UA: Как сейчас обстоят дела с принципом нулевой ответственности клиента за действия мошенников? Как банки восприняли идею от компании Visa: поняли ли банки вас, что им необходимо делать?

Л.М.: После первого анонсирование нулевой ответственности на рынке Украины был бум среди банков. Некоторые банки не восприняли это положительно по причине того, что они не были готовы.

В основном, все крупные и средние игроки на рынке поддержали эту инициативу и были готовы.

Мера нулевой ответственности, в основном, направлена для исключения из договоров фраз: держатель несет всю ответственность по операциям по карте. По платежной карточке все должно быть честно и прозрачно. Рынок Украины готов к переходу на нулевую ответственность. Многие банки уже применяют этот принцип, многие уже выплатили деньги по мошенническим операциям.

Для держателей карт, я хочу подчеркнуть, что нулевая ответственность не является полной безответственностью. Держатель несет ответственность за сохранность данных по платежной карте: номер карточки, СVV код, PIN-код, одноразовый пароль, полученный на мобильный телефон – все это секретные данные, они никому не разглашаются.

Finance.UA: Можно ли сказать, что социальная инженерия прогрессирует?

Л.М.: На сегодняшний день не прогрессирует. Банки через чеки, банкоматы, смс-уведомления сообщают своим клиентам: не разглашайте информацию по платежным картам. Компания Visa по Киеву развесила билборды, на которых показано, как нужно пользоваться платежной картой.

Finance.UA: За последний год платежные системы, финансовые учреждения, Национальный банк делают все возможное, чтобы продвигать cashless в стране. Можно ли сказать, что Украина совершила прорыв в направлении cashless?

Л.М.: Я думаю, что о большом прорыве мы сможем детально поговорить через год. На сегодняшний день нужно учитывать экономическую ситуацию страны. Сейчас говорить о прорыве сложно, помимо прорывов в cashless у банков стоял вопрос по ликвидности.

Через год можно уже говорить уверенно, так как только в этом году в силу вступила нулевая ответственность – инструмент, который сделает революцию в безналичной среде, он позволяет держателю снять страх.

Разговор с: Региональным менеджером Visa в Украине, Грузии и Армении Дмитрием Крепаком

Finance.UA: Говорят, что население Украины невозможно отучить от пользования наличными средствами, но в то же время приучить к безналичным расчетам вполне возможно. По вашему мнению, наличный расчет или же безнал: что будет преобладать? Возможно, в стране будет появляться больше платежных систем, которые будут принуждать потребителей платить безнальной формой оплаты, а наличку оставлять на чаевые?

Д.К.: По нашим данным, безналичные платежи составляют всего 20%, а платежи по наличке, соответственно – 80%. Было бы прекрасно, если бы расчеты составляли 50х50.

Finance.UA: Чего боятся украинцы?

Д.К.: Украинцы боятся мошенничества. Есть неправильное мнение: снимать деньги в банкомате – безопасно, платить в интернете — опасно. Платить в торговой сети – опасно. Это первый момент, второй момент – вопрос привычки, кто к чему привык.

Finance.UA: В чем польза от выпуска и использования электронных денег?

Д.К.: В чем прелесть свободного рынка – в том, что в нем появляется много решений, и остаются те, которые пользуются спросом. Никто никому не навязывает услуги, продукты и так далее. Что-то приживается, а что-то нет, поэтому давайте посмотрим, будут ли электронные деньги полезны. Я аплодирую всем инновациям и внедрениям – это и есть прелесть свободного рынка.

Finance.UA: Все инновации и идеи, которые связаны с cashless и появились в Украине, заимствованы. А есть то, что создалось в Украине, является нашей изюминкой и то, что мы удачно развиваем, возможно, есть какие-то результаты?

Д.К.: Хороший вопрос. Я сейчас вам не могу назвать платежную инновацию, которая родилась в Украине. Вместе с тем, некоторые местные банки настолько быстры, что они иногда внедряют решения параллельно с тем, как Visa разворачивает их по всему миру.

Finance.UA: К какому рынку в сфере платежных инноваций нам можно стремиться? Или же наоборот – делать упор на отечественное производство?

Д.К.: Например, западноевропейский рынок очень зрелый, большая роль государства в регулировании этого рынка. Европа пришла к этому за долгие десятилетия: от свободного рынка, к рынку более регулированному.

На рынках, у которых соотношение 20 к 80 (включая Украину), такое регулирование неприемлемо. Если жестко начать регулировать, то показатели либо упадут, либо останутся на прежнем уровне. У банков не будет стимула развивать безналичную экономику.

Необходим свободный рынок, который за счет потребителей решает: что ему нужно, что не нужно. Это можно назвать американской моделью, можно назвать турецкой и так далее.
Я считаю, что странам, которые недавно освободились от социалистической экономики, очень важно сохранять свободно-рыночные отношения.

Разговор с: Заместителем директора департамента стратегии и реформирования НБУ Русланом Кравцом.

Finance.UA: Как потребитель реагирует на инновации в сфере безналичных расчетов?

Р.К.: Все очень сильно зависит от потребителя. К примеру, если это молодые люди, то они живут в инновациях, любят тестировать, и их не смутит, если что-то может пойти не так.

В то же время, для более взрослых потребителей важным является надежность и предсказуемость работы. Они менее склонны к инновациям. Например, электричество ведь тоже когда-то было инновацией, и тогда с ним в первую очередь начинали работать молодые люди. Однако сейчас использование электричества не составляет никаких проблем для любого возраста.

К тому же, иногда в Украине мы называем что-то инновацией, которая в мире таковой уже давно не является. По сути инновация это что-то, что может сработать, но может и не сработать или «прижиться». В Украине мы обычно используем что-то, что уже апробировано на других, более развитых рынках.

Finance.UA: Что потребителям нравится, а что не нравится?

Р.К.: Этот ответ очень разный в зависимости от группы потребителей, о которой говорим. Общим недовольством будет, если что-то работает не так, как потребители предполагали. Это касается как инноваций, так и обыденных вещей: не работает терминал, «касса закрыта на переучет», сайт не загружается или нет связи, требования дополнительных документов и т.д.

Потребители хотят, чтобы все работало просто и понятно, как обещали. Нравится также, когда потребитель получает больше, а платит меньше.

Finance.UA: От каких привычек потребителям стоит избавляться?

Р.К.: Если говорить о привычках в расчетах, то рекомендую стараться переходить на безналичный расчет. Если вам необходимо заплатить за что-то, то в первую очередь подумайте про безналичные методы оплаты, и лишь если они недоступны, то рассчитаться наличными.

Даже вопросом «Можно ли рассчитаться безналично?» мы все поможем сделать экономику более безналичной, прозрачной и в конечном счете более выгодной и удобной для всех.

Разговор с: Исполнительным директором НАБУ Еленой Коробковой

Finance.UA: Почему уровень финансовой грамотности у населения довольно низкий?

Е.К.: Потому, что о финансовой грамотности стали говорить и задумываться не так уж давно – меньше 10 лет назад. Вместе с кризисом 2008 года, когда платить по иногда бездумно набранным кредитам стало тяжело и дорого, население узнало, как рассчитать эффективную процентную ставку, какие могут быть комиссии и на что обращать внимание при подписании кредитного договора.

Увы, с тех пор в финансовой грамотности населения мы продвинулись не намного. И недавний прецедент с банком Михайловский стал тому доказательством. Людей целенаправленно обманывали, пользуясь их легкомыслием. Поскольку фактически вкладчики подписывали депозитный договор не с банком, а с финансовой компанией, которая не имеет лицензию на банковские услуги и не является членом Фонда гарантирования вкладов. Люди подписывали договор и даже не читали его. И теперь требуют, чтобы государство вернуло им деньги. Но не государство им должно, а фирма, которая их обманула под патронатом банка Михайловский. И им стоило бы пикетировать не НБУ, а прокуратуру.

Finance.UA: Какими способами возможно стимулировать финансовую грамотность со стороны населения?

Е.К.: Во многих странах, в том числе Европы, финансовая грамотность как предмет входит в образовательную программу на национальном уровне.

В Украине очень редко она идет факультативом. НАБУ вместе с банками и Фондом сберегательных касс Германии Sparkasse с 2013 года ежегодно в октябре проводит в Украине месяц сбережений.

В течение этого месяца банки проводят несколько дней открытых дверей для школьников, чтобы показать им, как работает банк, что такое банкомат, как им пользоваться безопасно. Также сотрудники банков проводят выездные уроки по финансовой грамотности для детей и школьников и многое другое.

Finance.UA: Банки, экспертное сообщество, регулятор – кто должен курировать данным процессом?

Е.К.: Чтобы достичь результата в данном направлении, необходимо действовать комплексно. Универсального рецепта, к сожалению, нет.

Да, мы видим, что пенсионеры уже не с таким страхом в глазах смотрят на банкомат и пластиковую карту, но все равно они с легкостью рассказывают свой пин-код каждому встречному-поперечному, даже не задумываясь, что таким образом фактически отдают незнакомцу свой кошелек с деньгами.

Нужна сплоченная работа государственных органов власти, например министерства образования, регулятора, банков и общественных организаций. Конечно, делается многое, но мы все равно только в начале этого пути.

Беседовала Юлия Кузнецова

Опубликовано на сайте: 2016-11-29