Инструкция для должника

Непродуманное кредитование населения увеличило количество должников, не рассчитавших свои силы. Что делать, если клиент неожиданно для себя задолжал банку?

"На финансовом рынке Украины в последнее время наблюдается увеличение числа проблемных кредитов. Причиной этому стала неблагоприятная экономическая ситуация. Некоторые банки вынуждены были увеличить процентные ставки по существующим кредитам. Для определенных плательщиков такие расходы оказались непосильными и у них возникли проблемы с выплатой долга по кредиту", – делится вице-президент бизнеса "Персональные финансы" АБ "Диамантбанк" Анна Ткаченко.

Чаще всего причина задолженности заложена в неспособности плательщика адекватно оценить свои силы. Наиболее проблемными, по мнению специалистов, являются экспресс-кредиты, по условиям которых клиенту предоставляются средства на протяжении 5 – 10 минут.

"Заемщик должен лишь предоставить паспорт, идентификационный код и справку о доходах, чтобы открыть кредит. Поэтому оценка платежеспособности клиента проводится поверхностно. Многие заемщики не могут реально оценить свои возможности и через некоторое время понимают, что не в состоянии выплачивать кредит", – говорит Анна Ткаченко.

Но даже незначительная задолженность может повлечь за собой немалые проблемы. "Знакомый взял в кредит машину на 7 лет по 1400 грн. в месяц равными частями. Во время смены места работы возникли финансовые затруднения: на старой работе расчетные не отдавали, а на новом месте еще не заработал. Поэтому выплаты по кредиту товарищ просрочил на месяц. За это время ему прислали три письменных предупреждения, последнее из которых с намеком на суд, и был очень неприятный телефонный разговор. После чего ему пришлось заплатить 600 грн. штрафа, плюс 1400 текущего платежа", – рассказывает 28-летний Александр Адаменко.

От таких ситуаций не застрахован никто, поэтому, если вы берете кредит, нужно очень хорошо ознакомиться с тем, что может вас ожидать. Существует несколько сценариев развития событий.

Временный ступор

Вариант первый. Если ваши материальные затруднения носят временный характер, то решение проблемы будет более простым.

"Некоторые банки предоставляют возможность сделать отсрочку по уплате начисленных процентов и основных платежей на определенный срок", – говорит финансовый консультант ООО "Консалтинговая компания "Кредитор" Ирина Инюшина.

Получить отсрочку возможно даже без применения штрафных санкций, правда, когда причина серьезная: болезнь клиента или его близких, срочная командировка, разовая задержка зарплаты. "В данном случае банк и клиент подписывают дополнительное соглашение к основному кредитному договору, изменяется и пересчитывается график погашения. При этом в большинстве случаев сроки кредитования не изменяются, соответственно ежемесячные платежи увеличиваются", – поясняет Ирина Инюшина.

Дорого и надолго

Если же плательщик лишился средств надолго, и у него нет хорошего финансового поручителя, ему, скорее всего, предложат вернуть предоставленные средства и проценты по ним. "Если кредит выдавался под залог, возможно взыскание имущества, которое продается, и за счет этого погашается долг. Если кредит беззалоговый, банк подает на клиента в суд, как правило, по решению суда клиент должен будет выплатить сумму займа, проценты и штраф", – объясняет Анна Ткаченко.

Во избежание проблем, связанных с погашением кредита в случае форс-мажоров, большинство банков ввели обязательное условие при кредитовании: страхование жизни заемщика. "Этот вид страхования предусматривает случаи невозврата кредитных средств по причине тяжелой болезни, смерти плательщика. Страховая сумма в данном случае – сумма кредита. Договор заключается со страховой компанией – партнером банка", – предупреждает Ирина Инюшина.

Но если такой договор не заключен, эксперты советуют не играть на нервах кредитора. "На сегодняшний день банки более строго относятся к "должникам". В работе с такими клиентами участвуют отделения, в которых непосредственно оформлялся кредит, специально созданные отделы, служба безопасности банка и, наконец, коллекторные фирмы", – резюмирует Инюшина. Поэтому первым делом специалисты советуют не скрываться от банка, а, наоборот, идти на встречу, обсуждать, договариваться. Как правило, кредиторы в таких ситуациях идут на контакт.

Второй важный момент – объяснить банку причину неплатежеспособности и предложить пути решения этой проблемы. А затем – действовать. "Найдите финансового поручителя, пересмотрите свой семейный бюджет, сократите его расходную часть, приоритетом должен быть возврат кредитных средств", – консультирует Ирина Инюшина.

Потребительская мелочевка

Когда речь идет о потребительском кредитовании, то если нет финансовой возможности погасить долг, лучше взять взаймы у друзей или знакомых. "Сейчас очень развито потребительское кредитование. В большинстве случаев за мобильные телефоны, взятые в кредит молодыми людьми, вынуждены платить их родители. Иначе, если банк заберет залоговое имущество (т. е. вещь, купленную в кредит), то реализовать его будет очень сложно. В итоге залог продадут в 2 раза дешевле, и заемщик много потеряет. Гораздо дешевле будет занять деньги у знакомых и покрыть банковский долг", – объясняет Валерия Сиренко, начальник департамента по вопросам банковских кредитов ООО "Специальное долговое агентство".

В случае, когда вы все-таки решились продать залоговую вещь, банк должен дать согласие на сделку, и его представитель, возможно, будет присутствовать при ее заключении. Пока вы будете продавать эту вещь, банк будет продолжать начислять вам проценты, поэтому лучше поторопиться.

Что касается ипотечных кредитов, то коллекторы советуют перекредитоваться. "Эта схема действует, когда речь идет о большом количестве финансовых средств. Взять кредит в другом банке, чтобы погасить предыдущий, но приоритетное условие – погашение долга перед первым кредитором", – растолковывает Валерия Сиренко.

Существует также несколько способов обхитрить банк. Первый – переписать все имущество семье или родственникам. Если у вас ничего нет, с вас нечего взять. "Максимум, что с вас может отписать суд, – 30% из зарплаты, но это копейки, и нам это не интересно", – говорит Евгений Чуб, заместитель директора киевского филиала агентства по возврату долгов. Также можно избежать наложения ареста, если в квартире прописаны дети до 18 лет, либо пенсионер или инвалид.

Предупредите сами

В остальных же случаях "отмалчивания" должников, по истечении 60-120 дневного срока с момента задолженности банки прибегают к услугам коллекторов.

"Мы оказываем давление в психологическом плане – через детей, родителей, работу. Например, у вас задолженность за квартиру, и в компанию, где вы работаете, отправят письмо, информирующее о такой задолженности. Шефу это не понравится, он обязательно поговорит с сотрудником о том, что не доволен, что в компанию приводят проверки, коллекторов", – резюмирует Евгений Чуб.

Поэтому, если вы видите, что в положенный срок не успеваете сделать платеж, лучше предупредить банк заранее. "Не стоит затягивать, если вы чувствуете, что не справитесь. Нужно обязательно ставить в известность банковские службы, даже для того, чтобы кредитор просто не нервничал и не передавал эти заботы коллекторам", – предупреждает Валерия Сиренко.

Прямая речь

Анна Комбикова, юрист правовой группы "Павленко и Побережнюк"

В случае возникновения задолженности, в первую очередь, следует внимательно изучить договор, заключенный между банком и должником. Как правило, в договорах заложен достаточно четкий механизм пошаговых действий банка, которые должны быть предприняты при возникновении задолженности.

Так, например, в договоре может быть прописано положение, которым банку предоставляется право покрывать задолженность путем списания денежных средств с основного счета должника, в случае его наличия. При этом зачастую договорами предусматривается в первую очередь покрытие суммы кредита, а затем штрафных санкций.

Почти любое нарушение договора может являться основанием для обращения в суд. Все в руках кредитора. При этом во всех указанных случаях, банк, прежде чем действовать радикальными методами, как правило, направляет должнику уведомление с требованием погасить задолженность в добровольном порядке. В случае, если банк видит, что нарушения носят системный характер, или же неплатежеспособность должника очевидна, банк имеет право прекратить выдачу кредита и требовать от должника проведения полного расчета с банком.

Если задолжали

1. Не стоит тянуть немедленно сообщить кредитору о том, что в данный момент вы испытываете финансовые трудности, и лучше сделать это даже заранее;

- попросите банк об отсрочке выплат хотя бы на несколько месяцев без штрафных санкций;

-у вас появляется возможность приостановить оплату на 2-3 месяца. Но стоит помнить, что когда вы вернетесь к платежам, то их сумма немного увеличится из-за начисленных процентов, или период погашения кредита будет продлен на несколько месяцев;

-если эти способы вам не подходят, то осуществите оплату вовремя в таком размере, какой вы можете себе позволить. Подобные выплаты называются Token Payments и свидетельствуют об отсутствии возможности платить по контракту с вашей стороны, но подтверждают ответственность и желание сотрудничать.

2. Если отсрочка не помогла: вы сами приходите в банк, объявляете о своей полной неплатежеспособности; если вы брали целевой кредит и купленная вещь (машина, квартира и проч.) находится в залоге у банка, то с ней придется расстаться. Банк вернет вам деньги, которые вы уже внесли в счет погашения кредита, но вычтет из этой суммы проценты;

- в случае потребительского кредита, лучше погасить долг, попросив взаймы у знакомых.

Валентина Маринина

Опубликовано на сайте: 2008-10-18